자동차 보험을 가입할 때, 가장 기본적인 담보는 대인 I, 대물, 자기차량손해 등입니다. 그런데 보험 가입 단계에서 “자기신체사고(자상) 특약에 가입하시겠습니까?”라는 선택지를 보면, 많은 분들이 잠깐 멈칫하게 됩니다. 대체 자상이 뭐길래 가입을 권하는 걸까? 실손보험이 있다면 굳이 들어야 하나? 오늘은 그런 궁금증을 말끔히 해결해 드리겠습니다.
자상(자기신체사고) 특약이란?
자기신체사고 특약은 자동차 사고로 운전자 본인이나 가족, 또는 차량에 함께 탑승한 사람이 다쳤을 경우, 보상을 받을 수 있도록 마련된 보험 항목입니다. 단, 실제 발생한 치료비만큼 보상하는 실손형이 아니라, 정해진 금액을 지급하는 정액형 보장이라는 점이 핵심입니다.
예를 들어, 사고로 갈비뼈에 금이 갔을 경우, 보험 약관에 따라 11급 부상으로 분류되어 약 50만원 정도의 보험금이 지급됩니다. 실제 병원비가 20만원이든 100만원이든 관계없이, 부상 급수에 따라 정해진 금액이 나오는 구조입니다.
왜 갑자기 자상 특약이 중요해졌을까?
최근 자동차 보험 제도에 변화가 생겼습니다. 2024년부터 ‘대인배상 II’ 항목에 과실 책임주의가 적용되면서, 사고에 대한 과실이 있는 운전자 본인은 상대방 보험사로부터 치료비를 전액 보상받지 못할 수 있습니다.
예를 들어, 내가 70% 과실, 상대방이 30% 과실인 사고가 발생했다면:
- 내 치료비가 1,000만원일 때,
- 상대방 보험사에서 700만원(70%)까지만 보상
- 나머지 300만원은 내가 직접 부담해야 할 수도 있습니다.
이럴 때 자상 특약에 가입되어 있으면, 해당 금액을 보완해주는 역할을 해줍니다.
자상 vs 자동차상해, 뭐가 더 좋을까?
비슷한 이름의 담보 중에 “자동차상해”라는 특약도 있습니다. 이건 자상보다 더 포괄적인 실손형 보장입니다. 병원비 외에도 위자료, 휴업손해 등까지 보장되기 때문에 훨씬 유리하죠.
하지만 문제는, 보험료가 비싸고, 일부 고객(고령자, 사고 이력 있는 분)은 가입이 제한될 수 있습니다. 이럴 때 선택지가 되는 게 바로 자상입니다.
| 항목 | 자기신체사고(자상) | 자동차상해 |
|---|---|---|
| 보장방식 | 정액보장 (급수/등급 기준) | 실손보장 (치료비, 위자료 등 포함) |
| 보험료 | 상대적으로 저렴함 | 비교적 비쌈 |
| 실손보험 중복 보장 | O (중복 없음) | X (실손 중복 보장 불가) |
| 사망/장해 보장 | 정해진 가입금액 기준 | 실제 피해액 기준 실손보상 |
👉 자동차상해 특약과 자상의 차이점 자세히 보기
실손의료보험이 있으면 자상 가입 안 해도 될까?
많은 분들이 이렇게 생각합니다. “나는 실손보험이 있어서 치료비는 다 보장받아. 자상은 필요 없겠지?”
그런데 실손보험은 치료비만 보장하지, 사망이나 후유장해에 대한 보장은 없습니다. 자상은 사고로 인해 사망하거나, 후유장해가 생겼을 때 정해진 금액을 지급해주는 구조이기 때문에, 실손보험으로는 대체할 수 없는 영역이 존재합니다.
또한 실손보험은 통원치료비 제한, 비급여항목 제외, 자기부담금 등 여러 제약이 있기 때문에, 자상 특약은 일종의 보완재로서 역할을 할 수 있습니다.
👉 실손보험 vs 자상 특약 비교 더 알아보기
얼마짜리 자상을 가입해야 할까? (가족 기준 예시)
자상 특약은 부상 보장금액을 1,000만원부터 5,000만원까지 선택할 수 있습니다. 어떤 금액을 선택할지 고민된다면, 다음을 참고해보세요:
- 1인 가구, 운전 적음: 1,000만원 ~ 2,000만원
- 2~3인 가정, 운전 자주함: 3,000만원
- 4인 가족 이상, 자녀 탑승 잦음: 4,000만원 ~ 5,000만원 권장
사실 보험료 차이는 크지 않습니다. 1년에 2만원~3만원 정도의 추가 비용으로 수천만원의 보장을 받을 수 있으니, 가족이 있다면 3,000만원 이상으로 가입하는 것을 추천드립니다.
👉 자기신체사고 보험료 예시 계산하기
마무리하며
자동차 보험은 평소에는 실감하지 못하지만, 사고가 나면 얼마나 꼼꼼하게 설계했는지가 차이를 만듭니다. 자상 특약은 작은 돈으로 내 가족의 안전을 지키는 최소한의 장치가 되어줄 수 있습니다.
보험을 처음 가입하시거나 갱신할 때, 자상 특약을 반드시 확인하고, 가족 상황에 맞게 현명한 선택을 하시기 바랍니다.
📌 참고 페이지 모음
- 부상 급수별 보장 금액표 보기
- 대인배상 II 과실 책임주의란? 자세히 보기
- 자동차상해 특약과 자상의 차이점 자세히 보기
- 실손보험 vs 자상 특약 비교 더 알아보기
- 자기신체사고 보험료 예시 계산하기
